MFI-ում (միկրոֆինանսական ընկերությունում) վարկ տրամադրելը շատ ավելի հեշտ եւ հարմար է
Պարզությունը կապված է իրենց պարտք վերցնողներին ընկերությունների հավատարիմ պահանջների հետ: Դրանք չեն պահանջվում ունենալ դրական վարկային պատմություն, առանց երկար պատմական հետաձգումների (երկար հետաձգումները հասկացվում են որպես բաց թողնված վճարումներ ավելի քան 60-90 օր): Բավական է պարզապես չունենանք ընթացիկ ժամանակից շուտ պարտքեր:
Շատ ավելի հավատարիմ ifc- ը նաեւ հաճախորդների աշխատանքի, նրանց եկամտի հաստատմանը: Ի տարբերություն բանկերի, որոնք միշտ պահանջում են, որ հաճախորդը ունենա աշխատանք, լրացնելով հարցաթերթիկում աշխատողի տվյալները, IFC-ը միշտ չէ, որ դիմում է աշխատանքի մասին տեղեկություններ ստանալու համար: Ընդհակառակը, այս տվյալները լրացուցիչ են եւ կարող են ավելի ցածր տեմպերով մեծացնել հավանության արժանանալու հավանականությունը:
Ի՞նչ պատճառներով են բանկերը մերժում հաճախորդին:
Բանկերը մշտապես բարելավում են հաճախորդների վերլուծության եւ ստուգման ծրագրերը: Առաջին փուլում մեծ թվով ստուգումներ են կատարվում ։ Բանկերում չկիրառելու առավել հաճախ եւ տարածված պատճառները կարելի է բաժանել երեք խմբի
Կրեդիտային պատմության մերժումները
Կրեդիտավորողի հաստատած նվազագույն պահանջներից հաճախորդի վարկային դոսյեում ցանկացած շեղում հանդիսանում է մերժում: Բանկերը չունեն միասնական պահանջներ: Ինչպես նաեւ չկան կոնկրետ հրահանգներ, որոնց վրա կանհետաձգումներ, որոնք կանցնեն եւ որոնք չեն անցնի: Հայցվորի կողմից ընթացիկ ուշացած պարտքերի բացակայությունը բավարար է: Կամ վերջին 3-5 տարիների ընթացքում 60-90 օրվա ընթացքում փակ հանցագործությունները:
Սա ներառում է նաեւ իրավիճակներ, երբ հաճախորդն ունի մեծ վարկային բեռ: Մեծ թվով ակտիվային վարկեր (բանկերի մեծ մասի համար նորմը 3-5 ակտիվային պարտավորություն է պարտատերերի նկատմամբ) մեծ գումարի դիմաց, չնայած վճարվում է առանց մեկ ուշացման, չեն սիրում բանկերը: Ավելորդ պարտքերի բեռը կարող է հանգեցնել հանցագործությունների։
Հաճախորդի գործարար համբավը
Սա ներառում է ցանկացած բացասական տեղեկություն, որը կարող է հայտնաբերել անվտանգության աշխատակիցը, երբ հաճախորդին ստուգում է տարբեր տվյալների բազաների դեմ։ Վարչական կամ քրեական պատասխանատվություն:
Գործատուի վերաբերյալ բացասական տվյալներ
Բանկերը բավական լուրջ ուշադրություն են դարձնում գործատուի ստուգմանը: Ընկերությունը պետք է զբաղվի բանկի համար հասկանալի գործունեությամբ, չընկնի հատուկ ստեղծված «մեկօրյա ընկերությունների» կատեգորիայի տակ' վարկեր տրամադրելու համար եւ այլն:
Որո՞նք են ifc-ի հիմնական պահանջները իր հաճախորդներին:
Հաճախորդին ներկայացվող պահանջները, որոնց միկրոֆինանսավորման ընկերությունը պատրաստ է հաշվի առնել եւ վարկ տալուց հրաժարվելու պատճառների բացակայության դեպքում, նման են բանկերի պահանջներին: Պարզապես ՄՖԻ-ները հնարավորինս պարզեցրել են դրանք, որպեսզի չզրկվեն հաճախորդների լրացուցիչ հոսքից, որոնք այս կամ այն պատճառով չեն կարող վարկ տրամադրել բանկից:
- ունեն Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացիություն;
- լինեն 18-75 տարեկան (բանկերի մեծ մասում տարիքային սահմանափակումը 60-65 է, հազվադեպ բացառություններով՝ մինչեւ 70-80 տարի);
- ունեն անձնագիր եւ երկրորդ փաստաթուղթ (SNILS);
- բջջային հեռախոսի մատչելիությունը եւ դիմումը առցանց լրացնելու կարողությունը;
- հաճախորդը պետք է ունենա անհատական բանկային քարտ (գումարի ստացման այս եղանակը բոլոր MՖԻ-ներում է, քիչ հաճախ — էլեկտրոնային դրամապանակների վրա եւ այլն, ի դեպ, միայն քարտի վրա առկա է անվճարունակության գրանցում եւ վարկի ստացում);
- փոխառությունների գծով ընթացիկ դիվիդիայի բացակայությունը:
Ինչո՞ւ են MFIs-ներն ավելի հավատարիմ հաճախորդներին բացասական վարկային պատմություն ունեցող:
Բանն այն է, որ բանկերը պարտավոր են պահուստներ կազմել թողարկված վարկերի հնարավոր կորուստների համար: Վարկային պորտֆելի ձեւավորման նման պահանջն առաջանում է Ռուսաստանի Դաշնության կենտրոնական բանկի կանոնադրությունը հաստատելու մասին թիվ 590-Ն որոշմամբ: Նշվում է, որ յուրաքանչյուր վարկ, համաձայն սույն վարկը ստացած հաճախորդի վարկային պատմության, նշանակվում է չվճարման ռիսկի որոշակի մակարդակ:
Որքան բարձր են ռիսկերը (դրանք ավելանում կամ նվազում են վարկառուի վարկային պատմության մեջ դիլերների առկայության կամ բացակայության տվյալների հիման վրա), ապա որքան շատ ռեզերվներ են անհրաժեշտ ստեղծել բանկի սեփական կապիտալից: Հետեւաբար, բանկն ավելի լավ է հրաժարվի մեծ թվով դիլեր ունեցող հաճախորդից եւ վարկ տրամադրի ավելի հուսալի պարտատերերին:
Նա, ով չի ունեցել զգալի բաց թողնված վճարումներ կամ հանդիսանում է բանկի աշխատավարձային հաճախորդ: Բանկի քարտին աշխատավարձի փոխանցումը լրացուցիչ երաշխիք է նրա համար, որ վարկը մարվելու է:
Նրանք կարող են հավանություն տալ վարկային պատմության մեջ բացասական տվյալներ ունեցող հաճախորդին: Վարկի տոկոսադրույքները տասնապատիկ ավելի բարձր են, քան բանկային վարկերի գծով ստանդարտ տոկոսադրույքները: Դրանք թույլ են տալիս միկրոֆինանսական ընկերություններին փոխհատուցել թողարկված վարկերի անբավարարության հնարավոր ռիսկերը:
Հնարավո՞ր է արդյոք դիմել IFC-ում վարկ ստանալու համար՝ առանց վարկային պատմությունը ստուգելու:
Ամենակարեւոր ստուգումը վարկային պատմության որակի վերլուծությունն է: Խոշոր ընկերությունները հաճախորդին ստուգում են բոլոր չորս խոշորագույն BKI — NBKI, OKB, Equifax եւ նույնիսկ նայում են ռուսական ստանդարտի Կրեդիտային Բյուրոյին ։ Այն, ինչ շատ բանկեր չեն անում, մասնավորապես, հաճախորդներին վարկային դիմումների վերաբերյալ ստուգելիս:
Եթե MFIs-ը չստուգի հաճախորդի վարկային պատմությունը, նրանք արագ սնանկանալու են։ Համոզվեք, որ ստուգում են, դա հեշտ է: Հաճախորդը կարող է դիմել մի քանի ընկերությունների, այնուհետեւ դիմել BKI հաշվետվություն: Այն կներառի բոլոր վարկատուներին, ովքեր հետաքրքրվել են դիմողի վարկային փաստաթղթով: Ինչպես ցույց է տրված Equifax վարկային պատմության հաշվետվության էկրանին:
MFI-ում վարկը հնարավորություն է բարելավելու BKI-ում բացասական գրանցումներ ունեցող հաճախորդների վարկային պատմությունը
ՄՖԻ-ում թողարկված վարկը հնարավորություն է տալիս հաճախորդին, ով վատ վարկային պատմություն ունի, բարելավել այն: Բավական է ժամանակին վերադարձնել վարկը եւ դրա մասին արձանագրություն անպայման կդրսեւորվի փոխառուի վարկային փաստաթղթում: Շատ ընկերություններ առաջարկում են առանձին ծառայություն վարկային պատմությունը բարելավելու համար՝ կենտրոնանալով այն փաստի վրա, որ հաջող մարման մասին տեղեկատվությունը կփոխանցվի BKI-ին:
Գտածոներ
Մի քանի բանկերում մերժումների առկայության դեպքում վատ վարկային պատմություն ունեցող հաճախորդը երբեմն ավելի լավ է հաշվի առնել ՄՖԻ-ում վարկի գրանցումը: Հատկապես, եթե խոսում ենք փոքր գումարի մասին։ Կամ հետաձգումը վերջերս փակվեց — մոտ մեկ ամիս առաջ:
Եթե կասկածներ կան, որ ընդունված հապաղումների մասին տեղեկությունները ճիշտ են մուտքագրված BKI-ում, ապա հաճախորդը պետք է դիմի վարկային պատմության հաշվետվություն: Դելինցեսի փակման կամ ամբողջ վարկի մասին տեղեկատվությունը հասնում է այնտեղ ուշ (5 աշխատանքային օրվա ընթացքում) եւ նոր վարկ ստանալու համար դիմելուց առաջ միշտ ավելի լավ է ստուգել ձեր վարկային փաստաթուղթը:
