Եթե դուք փնտրում եք կարճաժամկետ բնակարան գնելու վարկ, կարող եք ընտրել մի քանի տարբեր վարկատուներից: Այս ընկերությունները սովորաբար ունեն տարբեր իրավասության պահանջներ, ներառյալ նվազագույն վարկային միավորը և եկամտի չափանիշները, ինչպես նաև այլ չափանիշներ՝ կապված ձեր պարտք-եկամուտ հարաբերակցության և ինչպես եք նախատեսում օգտագործել գումարը: Ձեզանից կարող է նաև պահանջվել վճարել սկզբնավորման վճարներ:
Տոկոսադրույքներ
Տոկոսադրույքը այն գումարն է, որը դուք վճարում եք վարկի համար: Այն վերաբերում է մայր գումարին և սովորաբար ավելի բարձր է, քան սկզբնական վարկի գումարը: Վարկատուն գանձում է այս տոկոսադրույքը վարկի ծախսերը հոգալու համար: Այն կարող է վերաբերել նաև խնայողական հաշվից կամ CD-ից ստացած տոկոսներին:
Տուն գնելու կարճաժամկետ վարկերի տարբեր առաջարկներ համեմատելիս տոկոսադրույքները կարող են որպես ուղենիշ ծառայել: Նրանք կարող են նաև ցույց տալ ձեզ, թե ինչպես են հիփոթեքի տեսակը, մարման ժամկետը և APR-ն ազդում ձեր տոկոսադրույքի վրա: Որքան ցածր լինի ձեր տոկոսադրույքը, այնքան լավ: Բայց նախքան որոշում կայացնելը, համոզվեք, որ ունեք ամուր վարկային միավոր:
Վարկատուի կայքերում ցուցադրվող դրույքաչափերը նմուշային դրույքաչափեր են: Դրանք ստեղծվում են վարկատուի կողմից՝ օգտագործելով մի շարք գործոններ, ներառյալ ընթացիկ դաշնային ֆոնդերի դրույքաչափը, մրցակիցների դրույքաչափերը և անձնակազմի մակարդակը՝ ձեր վարկը գրավելու համար: Բացի այս գործոններից, ձեր որակավորումները նույնպես ազդում են ձեզ առաջարկվող սակագնի վրա:
Նախաորակավորում
Նախաորակավորումն այն գործընթացն է, որով վարկատուն որոշում է, թե արդյոք դուք վարկունակ եք, թե ոչ: Դա արվում է վերանայելով ձեր մարման պատմությունը և պարտքերը: Վարկատուն կանցկացնի «փափուկ» վարկային ստուգում՝ համոզվելու համար, որ դուք կկարողանաք մարել վարկը: Եթե դուք իրավասու եք վարկ ստանալու համար, ձեզ կառաջարկվեն մանրամասներ պայմանների և պայմանների մասին: Դուք կարող եք ընդունել կամ մերժել վարկը՝ հիմնվելով վարկատուի կողմից տրամադրված տվյալների վրա:
Չնայած նախնական որակավորումը պայմանագիր չէ, այն օգնում է սահմանել իրատեսական բյուջե և բարելավել ձեր ֆինանսները: Այն նաև թույլ է տալիս որակավորվել ավելի մեծ վարկի համար՝ ավելի լավ պայմաններով: Նախաորակավորման գործընթացը սովորաբար կատարվում է առցանց կամ հեռախոսով: Տան ապագա գնորդներից շատերը պատկերացում ունեն իրենց բյուջեի մասին և արդեն հավաքել են հիմնական ֆինանսական տեղեկատվություն:
Վարկատուներից շատերը պահանջում են, որ ձեր ամսական եկամտի 36%-ից պակաս ծախսեք բնակարանների վրա: Վարկի առավելագույն գումարը հիմնված է ձեր պարտք-եկամտի հարաբերակցության վրա: Օրինակ, եթե դուք վաստակում եք $70,000, դուք կարող եք որակավորվել $600,000 վարկ ստանալու համար: Այնուամենայնիվ, հարկ է հիշել, որ վարկի ավելի մեծ գումարը կհանգեցնի հիփոթեքի ամսական ավելի բարձր վճարման: Սա կարող է դառնալ շատ դժվար վճարել, եթե անսպասելի ֆինանսական բախում լինի:
Նախապես որակավորում ստանալը հեշտ գործընթաց է, որն օգնում է գնորդներին գտնել տներ իրենց գների միջակայքում: Շատ բանկեր առաջարկում են առցանց նախնական որակավորման ձևեր, որոնց լրացումը տևում է ընդամենը մի քանի րոպե: Այն բանից հետո, երբ վարկատուն կգնահատի ձեր տվյալները և ձեր վարկային պրոֆիլը, նա ձեզ կտրամադրի նախնական որակավորման նամակ, որը ցույց կտա վարկի առավելագույն գումարը, որը կարող եք վերցնել:
Դիմելու գործընթացը
Տուն գնելիս անհրաժեշտ է միջոցներ ապահովել՝ գնումն ավարտելու համար: Դիմումի գործընթացը կտարբերվի վարկատուից վարկատու, բայց ընդհանուր առմամբ ներառում է մի քանի հիմնական քայլեր: Առաջին քայլը առաջարկ ներկայացնելն է: Եթե ձեր առաջարկն ընդունվի, կարող եք անցնել հաջորդ քայլին: Հիփոթեքային վարկատուն կուսումնասիրի ձեր դիմումը՝ որոշելու ձեր իրավասությունը և ֆինանսական կայունությունը:
Վարկավորման աշխատակիցը կուսումնասիրի ձեր եկամուտը, ակտիվները և պարտքերը՝ որոշելու, թե որքան կարող եք պարտք վերցնել: Երբ նրանք ունենան ամբողջ տեղեկատվությունը, նրանք ձեզ կտրամադրեն վարկի նախահաշիվ: Սա չի նշանակում, որ դուք կարժանանաք հավանությանը, բայց դա ձեզ պատկերացում է տալիս այն գումարի մասին, որը դուք կարող եք վերցնել և որքա՞ն կլինեն մարումները:
Վարկատուն այնուհետև կուսումնասիրի ձեր վարկի դիմումը և կխնդրի որոշ օժանդակ փաստաթղթեր: Դրանք կներառեն սոցիալական ապահովության համարները, ձեր բնակության հասցեն, գործատուի տվյալները, W-2 ձևաթղթերը և ձեր համախառն ամսական աշխատավարձը: Եթե դուք հաստատված լինեք, ապա վարկատուն ձեր դիմումը կուղարկի տեղաբաշխողին՝ գնահատելու ձեր իրավասությունը վարկի համար:
Ծագման վճարներ
Տների գնման կարճաժամկետ վարկերի սկզբնավորման վճարները սովորական են հիփոթեքային ոլորտում և կարող են լինել ընդհանուր վարկի մեծ մասը: Այս վճարները ծածկում են ձեր վարկի դիմումի մշակման հետ կապված ծախսերը: Թեև դրանք հաճախ կազմում են 1% կամ ավելի քիչ, դրանք կարող են բավականաչափ նշանակալից լինել՝ նվազեցնելու այլ գնումների ժամանակ ձեր խնայողությունները: Վճարը կարող է կրճատվել՝ գնումներ կատարելով, օգտվելով վարկատուի վարկերից կամ ձեր փոխատուի հետ բանակցելով:
Չնայած վճարները պարտադիր են, բնակարան գնորդները կարող են ընտրել դրանք վճարել ավելի ցածր տոկոսադրույքով և ամսական ավելի ցածր վճարումներ ապահովելու համար: Սա կարող է օգնել նրանց նվազեցնել իրենց պարտքը եկամուտների հարաբերակցությունը: Վճարել-չվճարել սկզբնավորման վճարը կախված է ձեզանից, սակայն լավ գաղափար է համեմատել բոլոր վարկերի առաջարկները՝ նախքան վարկատուի մասին որոշում կայացնելը:
Տուն գնելու համար կարճաժամկետ վարկերի սկզբնավորման վճարները դիտարկելիս հիշեք, որ FHA և VA վարկերը տարբեր վճարներ ունեն: FHA հիփոթեքի սկզբնավորման վճարը կարող է լինել 1% կամ 2500 ԱՄՆ դոլար՝ կախված ձեր վարկի չափից: Սա շատ ավելի բարձր է, քան ավելի փոքր վարկի վճարը:
Եթե ձեր տոկոսադրույքը բարձր է, ապա վարկատուները կարող են ավելի պատրաստակամ լինել սկզբնավորման վճարների շուրջ բանակցել: Այնուամենայնիվ, հարկ է նշել, որ վարկատուները սովորաբար չեն իջեցնում իրենց տոկոսադրույքը` սկզբնավորման վճարը փոխհատուցելու համար: Այնուամենայնիվ, որոշ վարկառուներ պատրաստ են վճարել ավելի բարձր տոկոսադրույք՝ սկզբնավորման վճարից խուսափելու համար: Ամեն դեպքում, վարկի տրամադրման վճարը ծածկում է ձեր վարկի մշակման ծախսերը: Որոշ վարկատուներ ներկայացնում են իրենց վճարները, իսկ մյուսները դրանք պարզապես նշում են որպես միանվագ գումար: Այս վճարները կարող են ներառել դիմումի վճար, մշակման վճար, տեղաբաշխման վճար և փաստաթղթերի պատրաստման վճարներ:
Վճարման պայմաններ
Եթե դուք նոր տան շուկայում եք և արագ վարկի կարիք ունեք, կարճաժամկետ վարկը հիանալի տարբերակ է: Այս վարկերը նախագծված են՝ հաշվի առնելով կարճ մարման ժամկետները, որոնք կարող են նվազեցնել ձեր ընդհանուր ամսական վճարումները: Ձեր ընդհանուր վճարումները կորոշվեն տարեկան տոկոսադրույքով (APR) և կախված կլինեն ձեր վարկային միավորից: Որքան բարձր է ձեր միավորը, այնքան ցածր է ձեր APR-ը:
Կարճաժամկետ վարկերը սովորաբար ունեն վեցից 18 ամիս մարման ժամկետներ: Երկարաժամկետ վարկերը, մյուս կողմից, կարող են տևել մեկ տարուց մինչև 25 տարի: Այս վարկերի մարման ժամկետների բազմաթիվ տատանումներ կան, ներառյալ որոշները, որոնք չունեն սահմանված ժամկետ կամ վճարման ժամանակացույց: Սա ձեզ ճկունություն է տալիս վարկը մարելու ձեր սեփական տեմպերով:
Ավանդական վարկատուների այլընտրանքներ
Չնայած ավանդական վարկատուները կարող են լինել առաջին տեղը, որտեղ դուք դիմում եք բնակարան գնելու համար կարճաժամկետ վարկեր փնտրելիս, կան այլ տարբերակներ: Օրինակ, գործընկեր-to-peer վարկավորման հարթակը կարող է կատարյալ տարբերակ լինել վատ վարկ ունեցող վարկառուների համար: Այս վարկերը տրամադրվում են անհատ ներդրողների կողմից, այլ ոչ թե մեկ վարկատու կազմակերպության կողմից: Այս վարկերը սովորաբար տրվում են փոփոխական տոկոսադրույքներով, սակայն ապահովվում են վարկառուի տանը: Հայտը ներկայացվում է հարթակ և վերանայվում ներդրողների կողմից:
Այլընտրանքային վարկերի մեկ այլ տեսակ հայտնի է որպես չհամապատասխանող կամ հայտարարագրված եկամտով վարկեր: Այս վարկերը հատուկ նախագծված են, որպեսզի օգնեն գնորդներին ավելի քիչ, քան աստղային վարկային միավորներ ապահովելու համար: Նրանք կարող են ձեզանից չպահանջել ապացուցել ձեր եկամտի բոլոր աղբյուրները, բայց նրանք դեռ կարող են պահանջել զգալի կանխավճար: Քանի որ այս վարկերը չեն կարգավորվում կառավարության կողմից, դրանց պահանջները տարբերվում են փոխատուներից:
