Երբ փնտրում եք լավ վարկով կարճաժամկետ վարկ, կան մի քանի տարբերակներ: Peer-to-peer վարկատուները, բանկերը և ապահովված անձնական վարկերը դրանցից ընդամենը մի քանիսն են: Թեև գործընթացը նույնն է բոլորի համար, այս տարբերակների միջև կան տարբերություններ: Նախքան փոխատու ընտրելը, դուք պետք է իմանաք, թե որքան կարող եք ձեզ թույլ տալ ծախսել վարկի վրա:
Վճարման վարկեր
Վճարման օրվա վարկեր վերցնելը արագ կանխիկ գումար ստանալու հիանալի միջոց է: Դրանք ավելի հեշտ է ստանալ և ավելի հարմար, քան ստանդարտ բանկային վարկերը: Դուք կարող եք առցանց դիմել վարկի համար, և հեշտ է տեսնել, արդյոք դուք որակավորում եք կարճ ժամանակահատվածում: Այս վարկերից շատերը կարող են ապահովվել ձեր բանկային հաշվի վրա, ինչը նշանակում է, որ դուք ստիպված չեք լինի անհանգստանալ ձեր վարկի համար:
Վճարման օրվա վարկատուներից շատերը չեն ստուգում ձեր վարկը, սակայն պահանջում են, որ դուք ունենաք աշխատավարձ կամ ակտիվ բանկային հաշիվ: Բացի այդ, նրանք կարող են պահանջել, որ դուք լիազորեք վարկատուին էլեկտրոնային եղանակով դուրս բերել միջոցները ձեր հաշվից: Եթե դուք վատ վարկ ունեք, կարևոր է հիշել, որ վճարման օրվա վարկատուները չեն փնտրում ձեր վատ վարկը, նրանք փնտրում են ձեզ պես աշխատասեր անհատների, ովքեր օգնության կարիք ունեն:
Վճարման օրվա վարկը կարող է հիանալի միջոց լինել արտակարգ իրավիճակների դեպքում, սակայն երկարաժամկետ հեռանկարում այն կարող է լուրջ ֆինանսական բեռ լինել: Վճարման օրվա վարկերի ուսումնասիրությունը ցույց է տվել, որ վարկառուների 14 տոկոսը չի կարող իրեն թույլ տալ վերադարձնել դրանք: Հաճախ դա ստիպում է նրանց վերադարձնել վարկը, և դա նշանակում է, որ նրանք պատասխանատու են տոկոսների և լրացուցիչ վճարների համար:
Եթե ձեզ անհանգստացնում է ձեր վարկը, մտածեք վարկային խորհրդատվության համար ոչ առևտրային կազմակերպություն գնալ: Այս կազմակերպությունները կարող են առաջարկել անվճար կամ էժան վարկային խորհրդատվություն: Դուք կարող եք գտնել այս գործակալությունները առցանց կամ այլ աղբյուրների միջոցով: Դրանք նաև լավ միջոց են՝ խուսափելու վճարման օրվա վարկատուներից, որոնք ցանկանում են ձեզնից հավաքել:
Վճարման օրվա վարկերը կարող են հիանալի լուծում լինել պարբերական ծախսերի համար, բայց դրանք նաև ունեն բարձր տոկոսադրույք: Թեև շատ սպառողներ վճարման օրվա վարկի կարիք չունեն, դրանք հաճախ օգտագործվում են այլ պարբերական օրինագծերի հետ գործ ունենալու համար: Եթե ձեր վճարման օրվա վարկը ժամանակին չի վճարվում, այն կարող է խանգարել այլ օրինագծերին և ստիպել ձեզ վերցնել ևս մեկը: Նոր վարկ ստանալու փոխարեն, վարկառուների մեծ մասը կվճարի չնչին միջնորդավճար՝ վարկը ևս երկու շաբաթով վերադարձնելու համար:
Ապահովված անձնական վարկեր
Եթե լավ վարկ ունեք և անձնական վարկի կարիք ունեք, կարող եք ստանալ գրավով: Որոշ վարկատուներ թույլ են տալիս որպես գրավ օգտագործել ներդրումները, խնայողական հաշիվները, տրանսպորտային միջոցները և ապահովագրական քաղաքականությունները: Որոշ վարկային միություններ կառաջարկեն նաև ապահովված անձնական վարկեր: Նրանք կարող են նաև առաջարկել այլ տեսակի վարկեր, ինչպիսիք են հիփոթեքը և ավտոմեքենայի վարկերը:
Եթե ունեք ցածր վարկային միավոր, դուք պետք է դիմեք մասնագետի օգնությանը ձեր վարկային միավորը բարելավելու համար: Ֆինանսական խորհրդատուները և Experian-ը կարող են օգնել ձեզ վերադառնալ ուղու վրա: Այս տեսակի վարկը կարող է օգնել ձեզ վերականգնել ձեր վարկը և վերականգնել ֆինանսական կայունությունը: Բայց դա լավ տարբերակ չէ, եթե բաց եք թողել նախորդ վարկերի վճարումները կամ ժամանակ չունեք վերականգնելու ձեր վարկային հաշիվը:
Ապահովված վարկի համար դիմելիս դուք պետք է տեղյակ լինեք այն փաստաթղթերին, որոնք պահանջում են վարկատուները: Ոմանք պահանջում են փաստաթղթեր՝ ձեր եկամուտն ու ինքնությունը հաստատելու համար: Դուք նաև պետք է համոզվեք, որ ձեր բանկային հաշվում կան միջոցներ, որոնք կօգտագործեք վարկը մարելու համար: Ավելի լավ է պատրաստ լինել, քան ներել:
Եթե ձեր վարկային միավորը ցածր է, և դուք փնտրում եք ավելի բարձր վարկի գումար, ապահովված վարկը կարող է ճիշտ լինել ձեզ համար: Գրավ ունենալը նշանակում է, որ վարկատուն ավելի քիչ ռիսկ ունի, և դուք, ամենայն հավանականությամբ, ավելի լավ տոկոսադրույք կստանաք: Բացի այդ, ապահովված վարկը ավելի հեշտ կլինի որակավորվել, քան չապահովվածը:
Ապահովված վարկ ընտրելիս նկատի ունեցեք, որ կարող եք ավելի արագ վերադարձնել այն: Այսպիսով, դուք ավելի քիչ տոկոսներ կվճարեք և ավելի շատ գումար կունենաք ներդրումներ կատարելու համար: Ապահովված վարկերի մեկ այլ առավելությունն այն է, որ դրանք կբարձրացնեն ձեր վարկային հաշիվը: Պատասխանատուորեն օգտագործելու դեպքում ապահովված վարկերը կարող են ժամանակի ընթացքում խնայել հարյուրավոր դոլարներ, ուստի դրանք հիանալի են կարճաժամկետ կանխիկի կարիքների համար:
Հավասարակից փոխատուներ
Per-to-peer վարկատուներն առաջարկում են կարճաժամկետ վարկեր ցածր տոկոսադրույքներով: Այնուամենայնիվ, նրանք կարող են գալ ավելի շատ վճարներով: Օրինակ, ոմանք կարող են գանձել սկզբնավորման վճար, որը ավելացվում է ձեր պարտքով վերցրած գումարին: Ավելին, հնարավոր է, որ ստիպված լինեք վճարել ուշ վճարներ, եթե բաց թողնեք վճարումները: Դիմելուց առաջ դուք պետք է ուշադիր ուսումնասիրեք բոլոր վճարներն ու պայմանները:
Նախքան տոկոսադրույքները համեմատելը, կարևոր է հիշել ձեր պարտք-եկամտի հարաբերակցությունը: Ձեր պարտք-եկամուտ հարաբերակցությունը ամսական վճարումների քանակն է՝ հանած ձեր ամսական եկամուտը: Դուք կարող եք հաշվարկել ձեր DTI-ն՝ գումարելով ձեր բոլոր պարտքերը, ներառյալ հիփոթեքը և վարձավճարը, ուսանողական վարկերը և ավտոմեքենայի վարկերը: Այնուհետև ձեր ամսական եկամուտը բաժանեք այդ թվի վրա։ Իդեալում, ձեր DTI-ը պետք է լինի 20%-ից ցածր:
Per-to-peer վարկատուների միջոցով դիմելը հեշտ գործընթաց է: Հայտը լրացնելուց հետո «peer-to-peer» հարթակը կստուգի ձեր վարկը և կտրամադրի ձեզ որոշում: Եթե դուք ունեք լավ վարկային միավոր, կարող եք ֆինանսավորում ստանալ մի քանի օրվա ընթացքում: Այնուամենայնիվ, եթե ձեր վարկային միավորը ցածր է, ձեզնից ավելի բարձր տոկոսադրույք կգանձվի:
Per-to-peer վարկատուների մեկ այլ առավելություն ֆինանսավորման արագությունն է: Հավասարակշռող վարկատուների մեծ մասը ֆինանսավորում է առաջարկում մի քանի օրվա ընթացքում, ինչը զգալիորեն ավելի արագ է, քան այն, ինչ կարող եք գտնել բանկի կամ վարկային միության միջոցով: Դա պայմանավորված է նրանով, որ բանկերը և վարկային միությունները սովորաբար ունեն բարձր վերադիր ծախսեր և այդ ծախսերը փոխանցում են իրենց հաճախորդներին: Ի լրումն, գործընկեր-համարժեք վարկատուների մեծ մասը չի պահանջում կատարյալ վարկային պատմություն, ինչը նրանց լավ ընտրություն է դարձնում ոչ կատարյալ վարկ ունեցող վարկառուների համար:
Չնայած գործընկեր-to-peer վարկատուների մեծ մասն առաջարկում է ժամկետային վարկեր, նրանք առաջարկում են նաև ֆինանսավորման շատ այլ ձևեր: Ոմանք առաջարկում են մեքենայի վարկեր, անձնական վարկային գծեր և հաշիվ-ապրանքագրերի ֆակտորինգ: Դուք պետք է տեղյակ լինեք համապատասխանության բոլոր պահանջներին և համեմատեք դրանք՝ լավագույն որոշում կայացնելու համար:
Բանկեր
Բանկերից լավ վարկի համար կարճաժամկետ վարկերը հասանելի են տարբեր ձևերով և կարող են օգնել ձեզ հաղթահարել ցանկացած կարճաժամկետ ֆինանսական ճգնաժամ: Վարկի գումարը սովորաբար փոքր է, իսկ մարման ժամկետը նույնպես կարճ է։ Այս վարկերը հաճախ հաստատվում են մեկ ժամվա ընթացքում, և գումարը փոխանցվում է ձեր բանկային հաշվին ընդամենը 24 ժամվա ընթացքում: Այս վարկերը հիանալի են վատ վարկ ունեցող անհատների կամ փոքր ձեռնարկությունների համար, որոնք արագ փողի կարիք ունեն:
Սակայն այս վարկերը պետք է օգտագործվեն միայն այն ժամանակ, երբ դուք բացարձակապես պետք է: Չնայած այս վարկերը կարող են հարմար լինել, բայց դրանք նաև ռիսկային են։ Բարձր տոկոսադրույքները և վերադարձման կարճ ժամկետները կարող են բացասաբար ազդել ձեր վարկային միավորի վրա և հանգեցնել բաց թողնված վճարումների: Բաց թողնված վճարումները կարող են նաև պատճառ դառնալ, որ դուք նորից ընկնեք փոխառությունների ցիկլի մեջ: Այս ռիսկերից խուսափելու համար փնտրեք այլընտրանքներ և ստուգեք ձեր վարկային հաշիվը:
Կարճաժամկետ վարկի համար դիմելուց առաջ համոզվեք, որ հաշվի եք առել ձեր ամսական բյուջեն: Սա կօգնի ձեզ որոշել ձեզ անհրաժեշտ գումարի չափը և վարկի տեսակը, որի համար պետք է դիմեք: Բացի այդ, նախքան վարկի դիմելը, համոզվեք, որ հասկանաք մարման պայմանները: Որոշ կարճաժամկետ վարկեր տրվում են բարձր տոկոսադրույքներով և պահանջում են բարձր կանխավճարներ:
Կարճաժամկետ վարկի համար դիմելը հեշտ և արագ է, հաճախ առցանց: Դուք սովորաբար կարող եք ակնկալել գումար ստանալ հաջորդ աշխատանքային օրը, եթե ունեք ստուգված եկամտի աղբյուր և չեկային հաշիվ: Թեև այս վարկերի համար հեշտ է դիմել և հաստատվել, դուք պետք է համոզվեք, որ ուշադիր կարդաք պայմաններն ու պայմանները նախքան որևէ պայմանագիր ստորագրելը կամ որևէ բան ստորագրելը:
Վարկային միություններ
Վարկային միությունները կարճաժամկետ վարկեր են տրամադրում լավ վարկ ունեցող մարդկանց, ովքեր ցանկանում են արագ, պարզ և ցածր տոկոսադրույքով վարկ ստանալ: Նրանք հաճախ պահանջում են նույն տեսակի տեղեկատվություն, ինչ բանկը կամ վարկային միությունը, ինչպիսիք են զբաղվածության մասին տեղեկությունները և եկամուտների մասին հաշվետվությունները: Բացի այդ, նրանք կարող են կատարել վարկի ծանր ստուգում, որը ժամանակավորապես կնվազեցնի ձեր վարկային միավորը:
Վարկային միությունները գանձում են ավելի ցածր տոկոսադրույքներ, քան բանկերը և առցանց վարկատուները: Նրանց միջին տոկոսադրույքը երեք տարվա չապահովված վարկի համար 2021 թվականին եղել է 18%-ից ցածր, ըստ Ազգային վարկային միության վարչության: Որոշ առցանց վարկատուներ գանձում են մինչև 36% APR, ինչը կարող է կանխարգելիչ լինել, եթե արագ փողի կարիք ունեք:
Կարճաժամկետ վարկի համար դիմելուց առաջ մտածեք վարկային միությանն անդամակցելու մասին: Շատ վարկային միություններ պահանջում են միանվագ անդամավճար և կանխիկ ավանդ: Անդամ դառնալու համար դուք պետք է լրացնեք հայտի ձևը և տրամադրեք բոլոր անհրաժեշտ փաստաթղթերը:
Վարկային միությունների մյուս առավելությունն այն է, որ կարող եք այցելել նրանց գրասենյակ և անձամբ դիմել: Սա նշանակում է, որ դուք կարող եք առաջնորդություն ստանալ վարկային մասնագետից և անմիջապես ստանալ ձեր հարցերի պատասխանները: Ավելին, քանի որ վարկային միությունները պատկանում են անդամներին, դուք կարող եք իրավասու լինել ավելի ցածր տոկոսադրույքի և ավելի ցածր վճարների համար:
Շատ վարկային միություններ առաջարկում են վճարման օրվա այլընտրանքային վարկեր (PAL), որոնք կարճաժամկետ վարկեր են: Այս վարկերը նման են վճարման օրվա վարկերին, բայց շատ ավելի մատչելի են և չեն ներառում գիշատիչ վարկավորման պրակտիկա: Դուք կարող եք դիմել PAL-ի համար մինչև $2000 գումարի համար: Վարկի նվազագույն ժամկետը մեկ ամիս է, իսկ առավելագույնը` տասներկու ամիս:
